Skattegæld og friværdi: kan du betale gælden væk med lån i boligen?

Hvorfor skattegæld ofte er dyrere end den ser ud til

Restskat og gæld til det offentlige pålægges renter og tillæg, der typisk ligger højere end renten på et lån med sikkerhed i fast ejendom. Jo længere gælden står ubetalt, desto større bliver forskellen, fordi renterne lægger sig oveni det oprindelige beløb måned for måned.

Mange oplever, at en oprindeligt overskuelig restance vokser sig betydeligt større, alene fordi den ikke bliver håndteret aktivt i tide.

Sådan bruges friværdi til at indfri skattegæld

Ved at optage et lån med sikkerhed i din friværdi kan du indfri restancen med det samme og samle den i én ydelse med en rente, der ofte er markant lavere end det, du betaler i restancetillæg i dag. Det stopper den løbende vækst i gælden og giver dig ét fast overblik i stedet for flere spredte krav.

Det kan også reducere den administrative belastning ved at have en sag kørende hos det offentlige, som ellers kan involvere rykkere, inddrivelse og i sidste ende udlæg.

Hvad vi kigger på i vurderingen

Vi ser på boligens værdi, din friværdi og den samlede gæld, inklusive skattegælden, for at finde en løbetid og ydelse, der reelt aflaster din økonomi frem for blot at flytte problemet fra det offentlige til en ny kreditor.

Målet er en løsning, hvor den nye, samlede ydelse er tydeligt lavere end summen af det, du betaler i dag på tværs af restancer og eventuelle andre lån.

Det er ikke en løsning for alle situationer

Er skattegælden et udtryk for en midlertidig situation, for eksempel en enkeltstående, uventet restskat, kan en aftale direkte med Skattestyrelsen om en afdragsordning være det rigtige første skridt, uden at du behøver at belåne boligen yderligere.

Er gælden derimod voksende, fastlåst eller spredt over flere poster, er en samlet løsning via friværdien ofte den mest holdbare vej videre, fordi den stopper rentetilskrivningen med det samme.

Hvad sker der, hvis du ikke gør noget?

Ubehandlet skattegæld fortsætter med at vokse med renter og tillæg, og i sidste ende kan det offentlige iværksætte inddrivelse, herunder udlæg i ejendom eller løn. Jo længere sagen står stille, desto færre og dyrere bliver løsningerne typisk.

Det er derfor sjældent en god strategi at vente på, at gælden løser sig selv. En aktiv beslutning, uanset om det er en aftale med Skattestyrelsen eller en samlet finansiering, er næsten altid billigere end passivitet.

Skattegæld er ikke ensbetydende med dårlig økonomi

En restskat kan ramme selv en velfungerende økonomi, for eksempel efter et år med ekstraordinær indtægt eller en fejl i forskudsopgørelsen. Det er derfor ikke et udtryk for, at din økonomi generelt er svag, men snarere at ét enkelt år er kommet skævt i forhold til det, der allerede er betalt.